市工商联：

你们提出的《关于进一步完善我市中小企业商业价值信用贷款的建议》（第0461号）收悉。我委高度重视，经与人行重庆市分行、市金融监管局等协办单位共同研究办理，现将办理情况答复如下：

一、商业价值信用贷款工作开展情况

我市中小企业商业价值信用贷款改革试点启动以来，持续扩面、增容、提效，为企业融资纾困效果明显，释放了改革红利。截至2023年12月31日，全市中小企业商业价值信用贷款改革试点已覆盖40个区县，合作银行扩大至23家，平台注册企业数36000家，成功为9254家企业预授信104.59亿元，其中最高单笔预授信金额高达1000万元，平均预授信利率约4.5%；成功为6232家企业实际放款76.31亿元，实际放款平均利率约4.5%。

（一）联通“孤岛”，加快涉企数据集成共享。目前商业价值信用贷款已通过专线从市规划自然资源局、市税务局、市电力公司获取企业不动产、纳税和生产经营、用电等方面数据，通过数据共享平台从市市场监管局、市人力社保局获取企业工商、社保方面数据，通过互联网从市知识产权局获取企业专利数据，从大数据公司获取企业著作权数据，目前平台已成功对接13个部门22类196项企业数据。

（二）精准“画像”，合理评估企业商业价值。我委坚持改革创新，积极引导银行金融机构弱化企业固定资产抵押要求，通过集成企业在生产、交易、消费、运营等环节中的数据，围绕企业创新、经营、品牌、责任4个维度，筛选一系列简约实用指标来评价企业的商业价值，构建起“4+19+1”企业商业价值评价指标体系，即企业创新能力等4个基础一级指标、研发投入占纳税营业收入比例等19个核心二级指标以及1张“禁止准入、一票否决”的负面清单，从而形成一个较为完整的商业价值评价模型。

（三）量化标准，准确引导商业价值变现。在反复研究和合理权衡基础上，按照大数法则分别赋予“4+19+1”企业商业价值评价指标体系中的每个指标不同权重，从而形成可量化的企业商业价值百分制评价标准，为银行的实际授信提供具体尺度。符合商业价值信用贷款条件的企业，原则上可获得300万元以内的纯信用贷款（专精特新企业可放大至1000万元）。同时，充分尊重银行风险偏好和灵活性、自主权，允许合作银行实际授信总额偏离度不能超过指导授信总额的25%。

（四）智能网联，确保方便快捷获得贷款。充分利用大数据、互联网等现代化先进技术，搭建全市中小企业商业价值信用贷款专用的智能化网络平台。平台引入人脸识别认证技术，通过企业法定代表人人脸识别认证授权，合法归集涉企数据。企业首先进行网上注册，择优选择2家意向合作银行后提交申请，接下来由平台进行智能化初审，对审核通过的企业，系统将从各部门读取数据并进行自动评价，随后由平台将企业的涉企数据和生成的商业价值信用评价报告一并派单到2家意向合作银行，由合作银行对接融资需求。

二、存在的主要问题

提案中指出的几点主要问题，非常有针对性，也正是商业价值信用贷款试点运行以来所面临的瓶颈问题，主要表现在以下几个方面：

（一）银行政策执行上有顾虑。由于银行金融机构人员流动性较大、政策落地机制不完善等原因，导致部分合作银行对政策执行不到位，没有充分发挥商业价值信用贷款政策价值。在落实中小企业商业价值信用贷款工作中执行上出现偏差，导致不愿贷、不敢贷问题依然存在。

（二）评价指标体系还有待优化。目前商业价值信用贷款平台对评价模型进行了升级，分别就制造业、农林牧渔业、建筑业、批发零售业、软件信息业等行业分别设置了行业评价模型，但要保证评价模型能有效支撑平台业务的发展，还需定期对模型的稳定性和合理性进行检测和更新。

（三）涉企数据面还有待扩充。目前平台已经归集了13个部门的涉企数据，但是要为对企业“精准”画像还有一定差距，这也影响了企业获贷效率。比如人行征信数据，包括企业及法人的逾期情况、未结清贷款银行数以及企业负债等，这部分数据暂时未接入用于商业价值信用贷款门槛筛查和价值评估，企业只有等后续银行金融机构查询企业征信后才能给予相关判断。

三、下一步工作打算

下一步，我委将积极会同有关部门、区县和金融机构，积极推动商业价值信用贷款走深走实，力争惠及全市更多的企业。

（一）加大政策宣传力度。依托渝企金服平台、融资服务机构、区县窗口平台等第三方机构力量，按照线上+线下模式开展政策宣讲，强化对合作银行金融机构、企业进行培训，提高银行金融机构、企业对政策的理解力。

（二）强化银行动态管理。我委将按照《重庆市中小企业商业价值信用贷款改革试点工作实施方案（修订）》文件要求，定期对合作银行推进情况进行指导和督办。每月月初通报各合作银行放贷任务的进度及放贷效率（157工效），倒逼各合作银行良性竞争，促进银行放贷效率的提高，并强化对合作银行金融机构管理，对未完成年度目标任务的银行金融机构，与其解除合作关系。

（三）优化评价模型。为提高企业商业价值刻画精准度，我委拟通过机器学习等大数据技术对评价模型的合理性和适用性进行监测分析，进一步提升实现企业全要素精准“画像”。同时根据平台业务的发展需要，有针对性地学习和设计新的行业模型，不断提升平台业务的精准度。

（四）强化涉企数据整合。目前我委正积极配合市委金融办开展“经济·数智金融”的规划和建设，利用重庆市一体化数据资源IRS平台扩展获取更多的信息资源，构建融资主体的精准画像标签，实现融资主体与金融产品服务的精准匹配，进一步破解信息不对称问题。

（五）落实尽职免责机制。我委将协调相关部门探索完善商业价值信用贷款的授信尽职免责制度，适度提高不良贷款容忍度，对不存在道德风险的改革创新试点工作予以容错免责，形成各合作银行信贷人员“敢贷、能贷、愿贷”的良性工作氛围。

此复函已经蓝庆华主任审签。对以上答复你们有什么意见，请填写在回执上寄给我们，以便进一步改进工作。

                           重庆市经济和信息化委员会

                            2024年5月21日